新(xin)能(neng)源車(che)主稱(cheng)買車(che)容易養車(che)難(nan) 新(xin)能(neng)源車(che)險兩難(nan)困境如何(he)破(po)解

2024-04-22 13:00:20  ; 來源(yuan)：工人(ren)日(ri)報

在(zai)新能源汽車(che)(che)(che)售價普遍下調的同時(shi)，一些(xie)車(che)(che)(che)主反(fan)(fan)映車(che)(che)(che)險保(bao)費不降反(fan)(fan)升、續(xu)保(bao)時(shi)遭遇拒(ju)保(bao)，這給他們帶來(lai)了困擾。對此，業內人士認為，應優化新能源車(che)(che)(che)險定(ding)價機制、禁(jin)止不合理拒(ju)保(bao)行為，著力解(jie)決群眾(zhong)購(gou)車(che)(che)(che)后顧之憂(you)。

“3年沒出險，保費反而(er)更貴。”近(jin)日，家住北京(jing)市(shi)昌平區(qu)的新(xin)能源汽車車主小(xiao)陳對記(ji)者反映，自(zi)己(ji)的車保費比去年貴上千元，直(zhi)呼“買(mai)車容易養(yang)車難”。

不(bu)僅是(shi)保費上漲，一些新能(neng)源(yuan)汽車車主在投保和續保時還遭遇過拒(ju)保。對(dui)于(yu)新能(neng)源(yuan)車險(xian)的種(zhong)種(zhong)問(wen)題(ti)，車主表示十(shi)分糟心，而險(xian)企由(you)于(yu)出險(xian)率、賠付率高等(deng)原(yuan)因(yin)，也有(you)自己的苦衷(zhong)。業內人(ren)士認為，針對(dui)新能(neng)源(yuan)車險(xian)的“兩難(nan)”困境，優(you)化新能(neng)源(yuan)車險(xian)定價機制(zhi)、禁止不(bu)合理拒(ju)保是(shi)破(po)局之道。

保費“逆勢上漲”，險企也有(you)苦衷

“新能源車(che)保(bao)費(fei)的確出(chu)現(xian)了(le)上漲的現(xian)象。”針對車(che)主小陳反映的情(qing)況(kuang)，一家(jia)保(bao)險公司的業(ye)務員(yuan)向記者說道。

新能源(yuan)(yuan)汽車國(guo)家監(jian)測(ce)與管理平臺數據顯示，2022年，新能源(yuan)(yuan)汽車商業險(xian)(xian)件均保費(fei)4139元(yuan)。最近，一款(kuan)近30萬元(yuan)的(de)新能源(yuan)(yuan)汽車車主在網上曬(shai)出自己購(gou)買的(de)基礎版保險(xian)(xian)，包含交強險(xian)(xian)、商業險(xian)(xian)以(yi)及駕乘意(yi)外險(xian)(xian)在內(nei)的(de)保費(fei)接近7000元(yuan)，與一輛(liang)50萬元(yuan)左右的(de)燃油車保費(fei)相差無(wu)幾(ji)，再度(du)引(yin)發熱議。

為爭奪新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車(che)行(xing)業市場份(fen)額，今年(nian)以來(lai)，多家新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)車(che)企宣布對(dui)部(bu)分品牌進行(xing)降(jiang)價或開啟限時(shi)優惠模式。在新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)售價普遍下調(diao)的同時(shi)，車(che)險保費不(bu)降(jiang)反升，給不(bu)少新(xin)能(neng)(neng)源(yuan)(yuan)汽(qi)車(che)車(che)主帶來(lai)了困擾。

購(gou)車(che)(che)更優惠，車(che)(che)險保(bao)費(fei)為何“逆(ni)勢上漲”？記者了解(jie)到，國(guo)家(jia)對新能源(yuan)車(che)(che)實行(xing)補貼(tie)政(zheng)策(ce)，而目前(qian)新能源(yuan)車(che)(che)投保(bao)基本按照(zhao)國(guo)家(jia)補貼(tie)前(qian)的(de)車(che)(che)價(jia)(jia)計(ji)算，并不是按照(zhao)車(che)(che)主實際補貼(tie)后購(gou)買(mai)的(de)價(jia)(jia)格計(ji)算，這(zhe)使得保(bao)費(fei)本身就會高一些。

不僅如(ru)此(ci)，出(chu)險(xian)率(lv)(lv)、賠(pei)付(fu)(fu)率(lv)(lv)高(gao)(gao)也(ye)導致(zhi)保(bao)險(xian)公司收取較(jiao)高(gao)(gao)新能(neng)源車(che)(che)險(xian)保(bao)費(fei)。申萬宏源研報數據顯(xian)示，新能(neng)源車(che)(che)險(xian)的(de)賠(pei)付(fu)(fu)率(lv)(lv)平(ping)均(jun)接近85%，保(bao)險(xian)公司面臨較(jiao)大承保(bao)虧損壓力。以車(che)(che)損險(xian)為例，新能(neng)源車(che)(che)中占比最高(gao)(gao)的(de)家用車(che)(che)出(chu)險(xian)率(lv)(lv)高(gao)(gao)達30%，顯(xian)著高(gao)(gao)于(yu)燃油(you)車(che)(che)的(de)19%，而(er)且平(ping)均(jun)賠(pei)付(fu)(fu)金額也(ye)明顯(xian)高(gao)(gao)于(yu)燃油(you)車(che)(che)。

另外，有保險公(gong)司表示(shi)，由于新能源車更新迭(die)代較快，無法(fa)獲(huo)取新能源車商和(he)(he)車廠(chang)對風(feng)險判斷的技術和(he)(he)信(xin)息(xi)，所(suo)以只能以高(gao)定價來對沖(chong)虧(kui)損的風(feng)險，以免保險公(gong)司賣(mai)了(le)車險后(hou)收不抵支。

遭遇拒保，車主十分(fen)糟心

除(chu)了(le)保費上漲外，新能源汽(qi)車遭(zao)遇拒保讓(rang)一些車主更加糟心。北京市民張(zhang)碩(化(hua)名)告(gao)訴記(ji)者，自己(ji)前不久購買了(le)一輛新能源汽(qi)車，投保時遭(zao)到了(le)一家(jia)保險公司拒保。“對方(fang)稱風險較高，但(dan)又沒(mei)有說明具體是什么原因(yin)導(dao)致的(de)風險過(guo)高。”

北方工(gong)業大學汽車(che)產業創(chuang)新研究(jiu)中心研究(jiu)員張(zhang)翔分析(xi)，從(cong)技(ji)術(shu)(shu)角度看，新能源汽車(che)通常配(pei)備(bei)高(gao)(gao)科技(ji)設(she)備(bei)，如(ru)高(gao)(gao)壓電池組和(he)復雜(za)的電子控制系統，它的維(wei)修工(gong)藝和(he)技(ji)術(shu)(shu)要求也比傳統燃油車(che)更高(gao)(gao)，而(er)且維(wei)修渠(qu)道和(he)配(pei)件供應(ying)鏈相對(dui)不完善，導致(zhi)維(wei)修難度和(he)成本增加。 

記者調查發現，新能源車(che)被(bei)(bei)拒保并(bing)非個例。今年(nian)以來，不少新能源車(che)汽車(che)主(zhu)反映，在(zai)為車(che)輛續保時遭到(dao)拒保，或被(bei)(bei)強制要求附(fu)帶購買其他險(xian)種才能上保險(xian)。這一變化讓不少新能源汽車(che)的車(che)主(zhu)感到(dao)不解和不滿。

“我平時(shi)愛好自駕游，最近續保(bao)(bao)時(shi)卻被(bei)業務員(yuan)告知，因(yin)為‘一年跑2萬公里以(yi)上’被(bei)拒保(bao)(bao)。”一位新(xin)能源車車主說(shuo)。在一些地區，行駛里程超(chao)過2萬公里而被(bei)判定(ding)出險(xian)率高，成(cheng)為拒保(bao)(bao)理(li)由(you)。

此外，對于部分因車(che)企經營問題而導致停產的車(che)型，由(you)于零(ling)部件、售后等難以為(wei)繼，保險(xian)公司方面(mian)也不予承保。

優化定價機制，禁止不(bu)合(he)理拒(ju)保

數據顯示(shi)，2023年，國(guo)內新能源(yuan)汽(qi)車(che)銷(xiao)量占全(quan)部(bu)汽(qi)車(che)銷(xiao)售(shou)量比重超過三成，滲透率(lv)穩步(bu)提升。面(mian)(mian)對(dui)新能源(yuan)車(che)車(che)主承擔較高保(bao)費(fei)且可(ke)能遭遇(yu)拒(ju)保(bao)，而保(bao)險機(ji)構由于賠付率(lv)高可(ke)能面(mian)(mian)臨虧損的“兩難”困境，業(ye)內普遍認為(wei)，優(you)化(hua)新能源(yuan)車(che)險定價機(ji)制、禁止不(bu)合理拒(ju)保(bao)是(shi)破局之道。

今年(nian)1月，國家金融監(jian)管(guan)(guan)總局財(cai)(cai)產保(bao)(bao)險(xian)(xian)監(jian)管(guan)(guan)司下發《關(guan)于(yu)切實做好新(xin)能源車險(xian)(xian)承保(bao)(bao)工作的通知(zhi)》，要求(qiu)財(cai)(cai)險(xian)(xian)公(gong)司對于(yu)新(xin)能源車交強(qiang)險(xian)(xian)不得拒保(bao)(bao)，商業險(xian)(xian)愿(yuan)保(bao)(bao)盡(jin)保(bao)(bao)，不得在(zai)系統管(guan)(guan)控(kong)、核保(bao)(bao)政(zheng)策等(deng)方面(mian)對特定新(xin)能源車型采取(qu)“一刀切”等(deng)不合理的限制承保(bao)(bao)措施(shi)。

 近(jin)期，商(shang)務(wu)部有關負(fu)責人(ren)也表示，將研究推動(dong)(dong)優化(hua)新能源(yuan)(yuan)汽車保險費率，推動(dong)(dong)提高(gao)新能源(yuan)(yuan)汽車社(she)會(hui)化(hua)維修服務(wu)能力，著力解決群眾(zhong)購車后顧(gu)之(zhi)憂。

北京京師(shi)律師(shi)事務所律師(shi)熊超認為(wei)，保險(xian)公司應該(gai)深入研究新能源(yuan)汽(qi)車的風險(xian)特(te)征，利用大(da)數據(ju)和(he)人工智能技(ji)術(shu)，建(jian)立完善(shan)的風險(xian)評(ping)估體系(xi)，分析和(he)預(yu)測新能源(yuan)汽(qi)車的出險(xian)率(lv)(lv)、賠付率(lv)(lv)等，為(wei)保險(xian)費率(lv)(lv)的制定(ding)提供相(xiang)對合(he)理(li)的依據(ju)。

當(dang)下，不少車(che)企開(kai)始布(bu)局新能源車(che)險市場，業內對此充滿期待，認(ren)為掌握更充分信息(xi)的(de)車(che)企有(you)望制(zhi)定(ding)出(chu)更合(he)(he)理(li)的(de)保費，以引導市場。業內人士呼吁，險企和車(che)企及監(jian)管(guan)部門等多方應形成合(he)(he)力(li)，推動相關數據共享(xiang)，推動保險定(ding)價更加合(he)(he)理(li)。

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